7月23日，汽车电商市场的年度盛事——第二届天猫汽车节正式拉开序幕。与上届天猫汽车节不同的是，天猫宣布联合阿里小贷、余额宝、汽车厂商共同推出整车购买增值服务，消费者用余额宝取代传统预付款模式，并能享受购车款3个月的增值收益。同时阿里巴巴还根据消费者网购信用数据，对消费者提前授信，推出18期无息分期购业务，消费者无需提供任何抵押即可贷款买车，并且不用支付任何手续费用。
阿里此举一出，立刻在业内引起一片热议。有分析认为，余额宝支付享受3个月收益顶多是一种促销手段，而分期购业务则标志着以阿里巴巴为代表的互联网金融开始“入侵”汽车金融市场。
■分分钟可贷款成功
据天猫商城介绍，天猫汽车分期，是由天猫、小微金服（筹）联合商家及金融服务提供方共同推出的整车购买服务，服务方案包括但不限于融资租赁租赁、消费贷款服务等。不用凑齐全款，通过汽车分期帮助消费者马上有车，无需等待。产品具有四大特点：1、零利率，18期0利率0手续费；2、低首付，首付最低20%；3、低门槛，一键申请，实时审批；4、超便捷，无材料提交、自动关联还款。阿里的分期贷款购车业务是否像介绍的那样申请便捷？又是一个什么样的流程？为了能一探究竟，记者也在天猫上做了部分申请流程的体验。第一步是查看分期额度：在活动页或宝贝详情页登录淘宝账号查询是否拥有分期资格，查询分期额度。记者按照步骤申请分期贷款，被告知需要身份证实名认证后才有申请资格。在提交身份证电子版材料通过在线人工实时审核以后，记者被告知可以申请分期贷款，贷款信用额为5万元。按照5万元的信用额度，记者如果申请一辆售价为6.9万元的荣威讯驰款，首付需要支付1.9万元，首付比例约为27.5%；如果申请一辆标价为16.39万元的雪佛兰创酷，首付需要支付11.39万元，首付比例约为69%。第二步是进入宝贝详情页面点击按钮。第三步是进入申请页面，选择分期金额、期数（当前仅18期）等。第四步是确认申请协议后，点击按钮。第五步是确认下单信息、提车4S店、分期申请等信息后，点击，完成申请。第六步是完成首付款的支付。第七步是完成支付后，收到提车验证码。第八步是金融服务提供方验证身份后会在24小时内发起到店邀约。第九步是到店试驾、验车、签署相关合同、提车。因为这款车的分期贷款业务只限于上海地区，所以记者没有进行第二步以后的操作，但按照以往在天猫上购物的经验，第二步到第七步的线上操作可以在几分钟内完成。通过天猫平台，在线上确实可以在几分钟内申请贷款成功。不过，消费者购买价格比较高的汽车会受到贷款信用额度的制约，对此，天猫汽车负责人石坚表示，消费者可以在余额宝中存入现金并以此作为“担保”，向阿里申请更高的授信额度。如果存入5万元就可以将授信额度提高5万元，同时，这5万元同样可以获得余额宝收益。
■基于大数据输出信用
据了解，并不是阿里巴巴把资金贷给消费者，而是与阿里巴巴合作的汽车金融公司在线下贷款给消费者，阿里巴巴为消费者做信用担保。由于有了阿里巴巴做信用担保，消费者只需要携带身份证和驾驶证即可在合作金融公司帮助下办理所有流程并签署贷款合同。据石坚介绍，这次阿里选择的合作金融公司是一家名为创富汽车金融的第三方公司。创富汽车金融公司免除了人工审贷的环节，所以消费者省去了手续费。那么阿里为什么不考虑直接贷款给消费者？“阿里巴巴是一个平台的概念。如何搭建好线上消费者与线下4S店的桥梁，一直是阿里思考的一个问题，而当前一个比较好的方法就是贷款。”石坚在谈及阿里推出分期贷款的初衷时表示：“阿里构建的贷款模式和汽车金融公司完全不同。首先阿里的贷款是基于大数据，即根据消费者以往在淘宝和天猫上的消费数据和信用记录确定消费者的贷款额度。消费者可以在几秒内知道自己可以贷到多少钱，这比去银行和其他金融公司去贷款要快捷得多，而且几乎没有门槛，因此用户体验会完全不同。其次阿里的贷款输出的是信用，阿里不做银行和金融公司应该做的事情。阿里为消费者做信用担保，至于资金由谁来提供，阿里是开放的。”“总之，阿里输出的是一个基于大数据的信用，塑造的是一个生态系统。资方如果认可这种贷款方式就可以提供贷款。如果出现坏账，阿里作为信用担保方会承担相应的责任。”石坚告诉记者。
■市场格局生变？
据了解，在初步试水以后，阿里推出的这种汽车分期贷款将会成为一种常态化业务。有不少业内人士认为，如果阿里这一业务迅速扩张，目前的汽车金融市场格局将会被颠覆，摆在传统汽车金融公司面前的路径之一是与阿里或其他互联网公司合作，成为下一个“创富汽车金融”。“阿里和金融公司是合作的关系而不是竞争的关系。”石坚告诉记者：“阿里是要塑造一个生态系统，通过和金融公司合作更好地为车主服务，同时帮助汽车厂商去卖车。第三方的金融公司、汽车厂商的金融公司以及银行都可以作为阿里信贷模型里的资方,这些资方也借助阿里的平台完成整个收益的过程。”虽然天猫方面一再强调与金融公司是合作而不是竞争，但金融公司们还是没有高枕无忧的理由。记者就此问题采访了国内几家合资的汽车金融公司相关部门负责人，虽然没有得到十分明确的答复，但都表示十分重视阿里的这一举动，到底对市场会带来多大的影响还需要认真研究。此外，有媒体报道，东风标致雪铁龙汽车金融公司相关负责人认为，长期来看，肯定会对汽车金融公司产生冲击。一位长期对汽车金融市场追踪报道的资深媒体人士向记者表示：“这要从两方面来看，一方面是阿里巴巴直接对汽车金融市场的影响。不能排除阿里巴巴直接进入汽车金融市场的可能，就像余额宝，和阿里合作的天弘基金在一跃成为国内最大基金公司之后，最终被阿里以11.8亿元的价格收购了51%的股权。另一方面是阿里巴巴间接对汽车金融市场的影响，即使阿里巴巴只做信用担保方，和阿里合作的汽车金融公司也会因此抢占更多的市场份额甚至成为行业龙头，导致市场格局发生变化。当然，这还取决于整个金融市场的开放程度。”
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